作者  Apin (幸福便當及小妞妞)                                看板  Insurance 
 標題  [心得] 分享給所有想幫新生兒投保的爸媽                                  
 時間  Mon Jul 12 13:22:52 2010                                               
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個人心得分享


前提

1. 父母保障優先，一定要足夠！
2. 小孩基本保障先用定期險做起來（個人設定20年內的定期險，屆時小孩就有獨立能力）
3. 用 終身/定期 險種差異所省下的保費，設法加速父母資產累積 <--- 重點！重點！重
點！


小孩的終身防癌險，個人覺得不需要
但是重大傷病或一次給付癌症險（定期）則建議買
因為保費便宜
且可以包含多種小孩較常見之血癌、母細胞性癌症、骨癌等


至於先天性疾病（未必是遺傳）  有二種可能

A. 出生後立即可見、或很快就出現症狀
B. 一段時間才會出現症狀  依疾病別決定
   有些先天疾病甚至要20歲或更老才會發病

所以有二種情況可以對應，需自己衡量

(1)出生前投保  這個我沒研究   一般有懷孕週數限制  要自己查囉
   上述二者情況都可以包含（如果有出現在條文中）
   但未必能包含「所有先天疾病」
(2)其實也是先天疾病  只是不會在一出生就發病
   所以正確作法為  趁現在研究清楚  一出生  立刻投保
   盡快度過30天等待期
   只能包含上面的B.


我不是業代  我只是在醫療界工作的專業保戶
我女兒目前七個月  前陣子研究了很久之後
我是在她六個月之前（算0歲），這樣幫她保的，給各位參考
別找我投保~
（男寶寶費率略有差異，但差異不大）

--目前已投保--

主約：富邦新終壽10萬   1610元 （全殘仍有效、第一年即有保價金，可以減額繳清）

(新終壽已停賣  可考慮改為 「富世代終身壽險(XW1M) 10萬元」
 理論上  「不分紅平準終身壽險」  也可以當主約
 因為富邦已有附約延續  被保險人全殘後即使主約失效  下面的附約並不會跟著失效
 但因為富世代第一年即可有保價金  第一年末即可減額繳清
 考慮主約總繳保費跟主約自己就不因全殘失效  省卻附約延續批註麻煩
 我還是建議富世代當主約                                               ）

附約：
  新綜合住院醫療保險附約            NHR 20單位 3791元 (保證續保至75歲, 5年一調)
  安心寶意外身故殘廢保險金      NAI/MADD 200萬  780元 (保證續保至70歲)
    安心寶的附約：意外傷害醫療保險金 NMR   3萬  536元 (保證續保至70歲)
  日額型意外傷害住院                AHI 10單位  580元 (保證續保至75歲)
  （保費豁免  跟媽媽較便宜  但是保費是爸爸付的  所以掛在爸爸身上）


主約：法國巴黎金健康(重大傷病險) 100萬   600元 (保證續保至69歲)
                                                          ~~~~
                                                修正，感恩某大提醒！
主約：富邦產險  安心守護專案   200萬   1200元
               (內含責任險100萬  重大燒燙傷500萬  意外日額2000  實支實付4萬)


--初步的未來計畫--  -> 以下二者已經用富邦產險安心守護專案取代

主約：等華南best方案恢復 <14 y/o可以投保的方案後，再投保基本型100萬
      取產險便宜，且有燒燙傷給付
主約：等小孩更大一點，會走路了（糟糕！我家妞妞七個月，已經會走了......）
      投保家庭型第三人傷害、財損險（避免小孩弄壞物品、打傷別人要賠錢）



分析、討論：

第一年富邦主約終身壽險即有保價金，辦理減額繳清後

由1-15y/o每年都只要繳7487元/年

（NHR 在20歲以前保費為固定費率  法國巴黎則為400-600元/年 不等）
15 y/o 後因為意外險會理賠身故  所以會漲（100萬保額為 390 -> 1350元/年)

以上前三張保單的總保障有

意外殘廢：1-11級 20-400萬
七大重大傷病一次性給付（含癌症）：100萬
住院每日限額：3520元/日
住院醫療實支實付限額：17.6萬/次（>30天：35.2萬）
住院手術實支實付限額：1.43-71.5萬
傷害住院日額：外加 3000元/日 (骨折未住院有給付)
傷害醫療實支實付：外加 3+4=7萬（意外雙實支、門診有給付）


後二張是我未來的計畫，保障就不先貼了~


補充 on 2011-06-06

如果要雙實支  建議選富邦NHR 20單位 + 中國鑫幸福專案+NCH 20單位
保留全球XHR可以在未來若貨幣貶值時再加保

→ Apin:如果你重大傷病設定為100萬  法巴是首選                      05/26 00:41
→ Apin:如果你癌症設定為200萬  新安東京初次罹癌是老二              05/26 00:41
→ Apin:如果你七大重大傷病都設定200萬  換泰安這張當老二            05/26 00:42
→ Apin:如果家長有安聯的傳統型保單（e.g.定壽） CR/DDR 絕對強       05/26 00:42
→ Apin:如果你只要意外  富邦這張應該有前三                         05/26 00:44
→ Apin:如果你不計較小孩的責任險                                   05/26 00:45
→ Apin:不計較看得到但未必敢申請的意外日額、意外實支實付           05/26 00:45
→ Apin:那富邦「人壽」  安心寶更便宜（僅看意外致殘）               05/26 00:45

--
       生氣就是拿別人的過錯來懲罰自己
       抱怨就是無法適切地表達出自己
       知足  感恩  善解  包容
       微笑是最好的化妝品

--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 59.121.144.200
推 saintdevil:推                                                   07/12 14:25
推 takuai:推                                                       07/12 15:02
→ amateratha:越是年輕的保戶，現行的終身醫療險就越不該考慮，因為   07/12 15:25
→ amateratha:等於到了所謂75歲之後，保單『折舊』的狀況就越慘....   07/12 15:25
推 oca:推                                                          07/12 15:26
推 lbt:推                                                          07/12 17:51
推 luoren:推                                                       07/12 18:13
推 ericsalt:小算一下我家終身跟定期的差異 保障內容99%一樣           07/12 18:29
→ ericsalt:0歲保費終身約為定期的3倍  40歲開始定期總保費高於終身   07/12 18:30
→ ericsalt:想問一問以0歲小孩來說 定期的優勢在哪?                  07/12 18:31
→ amateratha:前面40年省下的保費，能夠減輕多少理財壓力？           07/12 18:36
→ amateratha:況且以零歲小孩來說，等他七八十歲，那張古董保單又有   07/12 18:38
→ amateratha:什麼優勢呢？                                         07/12 18:38
推 Dalwin:推！                                                     07/12 19:01
→ falseshelter:給ericsalt大，請不要直接拿總繳保費來比             07/12 20:07
→ Apin:如果  我的小孩到了四十歲  還要我幫忙繳保費                 07/12 20:47
→ Apin:那也不用再多說什麼了......                                 07/12 20:48
推 sewage:40年後定期日額1000跟現在終身醫療1000的保費應該差不多     07/12 22:06
→ aiwheat:請問,富邦的NMR,我在富邦人壽的網站找不到,他是哪一個?     07/12 22:06
→ sewage:如果以0歲保到75歲折現回來,保定期險的優勢到底剩多少       07/12 22:08
推 yoseii:在富邦人壽官網中叫做 NAI，是一種意外險組合商品           07/12 22:08
→ sewage:如果要40年後保有一樣的醫療水準說不定都要買到日額10000了  07/12 22:09
→ aiwheat:在請問一下，那個NMR，我看很多人選一般型而不是健保型，   07/12 22:22
→ aiwheat:這是什麼原因喔？                                        07/12 22:22
推 yoseii:保 NMR 若以健保身分就醫，給付限額會較高                  07/12 22:28
推 bobpighome:推                                                   07/12 22:29
推 yoseii:NMRS 則是相反，未以健保身分就醫時，給付限額會較高        07/12 22:30
推 bobpighome:A大，此篇好文可否借小弟朋友轉文呢？                  07/12 22:35
→ Apin:若不嫌棄　此篇歡迎到處轉 XD                                07/12 22:46
推 bluekizuki:你還可以加一張宏利的殘廢附約，想法子直接買到500萬    07/12 23:10
推 bluekizuki:重疾…何不一次拉到300萬，以後再來砍？                07/12 23:16
推 ericsalt:一年省四千 月省333 一天省10元 原來這樣會減輕理財壓力   07/12 23:24
→ ericsalt:孩子出社會到40歲 也是要自己付保費呀 省自己花孩子的?    07/12 23:25
→ ericsalt:純粹認為一概否定終身似乎有點偏頗                       07/12 23:26
→ amateratha:樓上規畫的保額應該很低....                           07/12 23:28
推 bluekizuki:今年又出個DRGS…以後日額理賠實在很令人擔心           07/12 23:30
→ Apin:其實  我一直很想要終身實支實付......                       07/12 23:49
→ amateratha:南山以前有想要設計終身實支實付，但是取消了，短時間   07/13 00:02
→ amateratha:內應該也不會有@@                                     07/13 00:03
→ takuai:何來偏頗!? 知識+一堆推崇終身醫療的業務 怎麼不說他們偏頗  07/13 00:08
→ takuai:以前hitoo在版上被業務狂轟的時候 怎麼沒有人說這些業務     07/13 00:10
→ takuai:偏頗(我就是這些業務之一) 當版上的人慢慢接受hitoo當時的   07/13 00:12
→ takuai:說法 才造就PTT保險版和其他地方的不同 偏頗!? 誰!?         07/13 00:15
→ lgagirm:孩子長大的自己出錢買自己保險有什麼不對嗎?               07/13 00:19
→ lgagirm:父母省錢可做更高的保障,省下來的錢也可有其他用途         07/13 00:19
→ lgagirm:父母付保費付到孩子開始收入才停止,很仁至義盡了吧!        07/13 00:20
→ lgagirm:父母用小孩的名字買一大堆高保費的商品,然後小孩長大要他   07/13 00:21
→ lgagirm:自己付錢,這樣壓力不會很大嗎?才出社會就被保險壓垮        07/13 00:22
→ lgagirm:保障還不一定夠咧                                        07/13 00:23
→ takuai:買終身醫療不是只買1000日額就足夠 如果都是買3000日額      07/13 00:28
→ takuai:一年省下來的可不只是4000元了                             07/13 00:28
→ amateratha:如果3000日額的終身與定期只差4000，那還真的可以買了   07/13 00:29
→ amateratha:跟現在的產品比起來便宜到翻掉                         07/13 00:29
→ takuai:有人多人還真的以為買了1000日額的終身醫療 期滿後醫療保障  07/13 00:30
→ takuai:就真的足夠了                                             07/13 00:30
→ corrdee:照神運動開使了嗎???                                     07/13 09:26
推 corrdee:保險是保未來，終身醫療的觀念因該不是如此...             07/13 09:48
→ corrdee:終身住院考慮的因該是未來會變成如何..                    07/13 09:49
→ corrdee:現在就先保到多少(考慮通膨等問題..)                      07/13 09:49
→ corrdee:對於對於繳的出保費的人，本來就是一種選擇.....           07/13 09:49
→ corrdee:當然我都說繳的出保費了..所以對於定期終身差多少錢..      07/13 09:50
→ corrdee:數字都會顯示在保費上面，數理科設計商品也會考慮進去..    07/13 09:51
→ corrdee:不然就不會出現定期險保費不定額的數字了....              07/13 09:51
→ corrdee:就像儲蓄險一樣，大家都是在賭利率，機動固定誰好?         07/13 09:52
→ corrdee:挖ㄚ災...如果參考歷史能成的話。(雖然基金也常這樣講)     07/13 09:52
→ corrdee:哈哈哈....                                              07/13 09:52
→ takuai:在講什麼?                                                07/13 10:43
→ takuai:抓一下錯字 造神 開始 應該 好像很多人都會用"因"           07/13 10:46
→ takuai:請看清楚 這是個人心得分享 如果你認為你的分享更好 歡迎    07/13 11:00
→ takuai:把你的分享po上來 加了哈哈哈 不代表你就比較幽默           07/13 11:02
推 corrdee:我不是針對原文而是回文。                                07/13 12:57
→ corrdee:還有你要人家PO心得，看了一下                            07/13 12:58
→ corrdee:也沒看到妳有發表甚麼個人"分享...                        07/13 12:59
→ takuai:我沒有更好的可以分享啊! 我幹嘛發文賺文章數               07/13 13:39
→ takuai:要看我的心得嗎? 你可以自己爬爬以前文章我的推文           07/13 13:42
→ takuai:我現在的心得就是 無良業務都去吃大便吧! 請對號入座        07/13 13:46
推 corrdee:就是看完了才覺得你只會嘴砲...                           07/13 17:05
→ corrdee:一直批評別人，又要人家分享，那你給了甚麼東西?           07/13 17:06
推 corrdee:當然砲完我還是要說為什麼砲...                           07/13 17:09
→ corrdee:保險是甚麼?                                             07/13 17:10
→ corrdee:明確的小投資(損失)，來彌補不明確的大損失。分散風險      07/13 17:11
→ corrdee:保險無利，出險暴利。 這是網路上有人說的....             07/13 17:11
→ corrdee:保險是保未來可能發生的風險...                           07/13 17:12
→ corrdee:如果不足夠，是想辦法在資金允許下做到未來風險的..預防    07/13 17:13
→ corrdee:而不是妳說的買了1000日額 期滿就真的足夠嗎?              07/13 17:13
→ corrdee:光你說的這句話，就讓我覺得你根本有點搞不清楚狀況...     07/13 17:13
→ takuai:回想一下妳們家賣終身醫療的業務所使用的話術               07/13 18:56
推 falseshelter:請問終身醫療會考慮到未來醫療政策、科技的變化嗎？   07/13 19:04
→ takuai:你可以說我在嘴砲  因為我又不在版上推銷保險               07/13 19:07
→ takuai:預算足夠就一定要買終身醫療嗎?                            07/13 19:08
→ takuai:corrdee請看一下18015 在預算足夠時買的終身險種 因為換工   07/13 19:11
→ takuai:作而造成保費繳交的困難 請問這要買了以終身型險種為主的    07/13 19:13
→ takuai:保戶要怎麼處理?                                          07/13 19:13
推 corrdee:最初的需求分析，我想大家講到不要講...                   07/13 19:57
→ corrdee:當探知客戶需求也提共了符合客戶的需要。                  07/13 19:57
→ corrdee:也就不會發生所謂預算足夠，客戶不想繳的問題...           07/13 19:58
→ corrdee:雖然不是很清楚客戶狀況，但以目前薪資或許還有年終....    07/13 19:59
→ corrdee:他規劃的"保費部分"<也就是說不論商品內容>..              07/13 19:59
→ corrdee:客戶的確是有能力繳，所以排除資金上問題，那會造成客戶    07/13 20:00
→ corrdee:問題究一一排除到，也許是客戶害怕疑慮商品是否適合?!      07/13 20:00
→ corrdee:那最初規劃的可能就不是客戶真正需要的而是罐頭保障...     07/13 20:00
→ corrdee:談到換工作，也是一種風險。不然財務分析裡面..            07/13 20:01
→ corrdee:怎會把急難準備金也列入考量呢?一但有準備也就不怕了...    07/13 20:01
推 falseshelter:數理科設計商品會考慮醫療環境的變化嗎？             07/13 20:03
推 ericsalt:18015也說(不知道保單對他是否有用) 當保單是合適的規劃   07/13 20:41
→ ericsalt:我想他不會上來問是否要停繳                             07/13 20:41
→ takuai:所以我才一直不推用保費來規劃保單                         07/14 00:20
推 yao7:                                                           07/14 17:33

※ 編輯: Apin            來自: 61.225.145.227       (02/05 00:43)